民间借贷需谨慎！“以房抵债”的五个风险点要注意

来源：浦江天平公众号

10%的利润会让资本充分利用， 20%的利润能让资本活跃起来，50%的利润可使资本铤而走险，100%的利润敢让资本践踏一切人间法律，300%的利润足以使资本冒着断头的风险。

——马克思《资本论》

王教授的故事

王教授是某科研院所的退休教授，退休前科研成果丰硕、荣誉无数，也因此积攒下一笔较为可观的养老钱。

王教授退休后几乎每天都会收到贷款中介平台的电话，向其问询是否愿意放贷，承诺有房产抵押并许以高息。

王教授开始自是不屑，但高息的诱惑还是慢慢瓦解了他的心理防线。“有房子抵押怕什么呢”，他想不出中介的话有什么问题，况且先放几万也影响不大。5万，10万，30万，王教授每次都如愿拿回了本金和20%的高额利息。

“您是高级知识分子，有没有风险您还看不懂？”

最后，在中介平台的怂恿下，王教授把全部200万的储蓄拿了出来，而中介则为其匹配了一个以300万房产价值作抵押的借方客户A。在付了4个月利息后，A就失联了。王教授开始了漫长的讨债之旅。

以房抵债的风险到底在哪里？

在房子已经成为很多老百姓一生最大追求和最可靠依赖的时代，听说借款有房产作担保，很多人会和王教授一样认为，人跑了房子还在，除非房价发生大幅下跌，债权（至少本金）没有任何问题。

但是，下面这些风险，你注意到了吗？

1. 抵押权未设立的风险

根据法律规定，办理不动产抵押，抵押权自登记时设立。因此仅仅签订抵押合同并不意味设立抵押权，如果碰到债务人恶意转移房产的情形，恐怕你的钱就打了水漂。

2. 高估抵押房产价值的风险

对抵押物价值的评估通常借助评估机构，在利益驱使下，评估机构往往高估抵押物价值，以便借款人能借到更多的钱。司法实践中债权人最后常常无法全额受偿。

3. 抵押房产变现的风险

抵押房产变现难度大、成本高。根据现有法律规定，如果被执行房产是债务人及所扶养家属维持生活所必须的居住房屋，需要至少保障其能达到廉租租房以上居住标准，或在房产变价款中扣除5-8年的相应标准租金。

另外，抵押物的处置需要经过起诉、评估、拍卖等环节，需要申请执行人垫付相应费用，加上司法拍卖导致的估值损失，抵押房产的可收回价值可能大打折扣。

4. 资金的时间成本

因为实现债权的时间可能会持续数年，这段时间内相关资金及费用会产生持续的利息及逾期利息，最终的金额总数可能最终超过抵押房产的价值，难以受到补偿。

5. 家庭矛盾风险

无法按时实现债权可能会对家庭生活质量造成重大影响，甚至会引发家庭成员之间关系紧张甚至破裂。

投资理财还要学会风险评估

当下社会，投资理财已经成为许多人进行财富管理的重要手段，国家也支持并保护合法的投资活动。但是投资风险预防和管理应该成为每一个人的必修课。世界上或许存在稳赚不赔的生财之门，但它绝不会轻易打开。

绝大多数情况下，投资回报与投资风险成正比，高利息往往伴随高风险，因此开展风险评估是投资过程中的首要内容。

以王教授的故事为例，至少需要评估以下风险：

❶ 借款人的资质和信用状况。

❷ 房产抵押登记是否真实可靠。

❸ 抵押房产的市场价值。

❹ 抵押房产是否容易变现。

❺ 房产的价值能否覆盖包括本金、持续产生的利息及逾期利息在内的债权、实现债权所需要的诉讼费用和执行房产时的处置费用。

❻ 实现债权可能需要的时间。

另外，投资活动与生活或经营活动往往密切相关，对自己风险承受能力进行评估也是必不可少的内容。

风险承受能力评估包括：

❶ 能承担的最大损失。

❷ 无法收回该投资对未来生活或经营上支出的影响。❸ 无法收回该投资对家庭关系的影响。

挣钱不易，且挣且珍惜！